Es, con diferencia, la duda que más veces nos llega al despacho: «hice la simulación en la calculadora de cuota de la Seguridad Social, me salió una cifra, y el banco me está cargando más». La buena noticia es que casi siempre tiene una explicación muy sencilla, y en la mayoría de los casos no es un error de nadie. Vamos a resolverlo, empezando por el motivo que explica la inmensa mayoría de los casos.
El motivo número 1 (con diferencia): tú eres quien recauda, no solo quien paga
Esto es lo que menos se entiende, así que vamos a explicarlo con calma, porque una vez que lo ves, no se te olvida.
La cuota total de la Seguridad Social de tu empleada de hogar se compone de dos partes: la que pagas tú como empleador, y la que le corresponde a ella como trabajadora. Hasta aquí, nada distinto de cualquier otro trabajo por cuenta ajena en España.
Lo que cambia respecto a lo que la gente espera es esto: la parte de la trabajadora no la paga ella por su cuenta. Se descuenta de su salario bruto en la nómina, y eres tú quien la ingresa junto con tu propia aportación, en un único cargo bancario. Es exactamente el mismo mecanismo que el IRPF que se retiene en cualquier nómina: la empresa no paga el IRPF de su bolsillo, lo retiene del salario bruto del trabajador y lo ingresa a Hacienda en su nombre. Aquí pasa lo mismo, pero con la Seguridad Social: actúas como recaudador de la parte de tu empleada de hogar, no la asumes tú de más.
¿Por qué esto hace que la calculadora «se quede corta»?
Muchas calculadoras —incluida la oficial de la Seguridad Social, si no se revisa bien el resultado completo— muestran de forma más visible la cuota que corresponde al empleador, porque es la que más suele interesar a quien está calculando el coste de contratar. Si al mirar el resultado solo te fijaste en esa cifra, es normal que el cargo bancario real —que incluye las dos partes— te parezca más alto de lo esperado.
La cuenta real es así:
Cargo bancario total = Cuota empresarial (la tuya) + Cuota de la trabajadora (que ya estaba descontada de su nómina)
No es que te cobren de más: es que el cargo incluye un dinero que, contablemente, ya había salido del salario bruto de tu empleada de hogar, no del tuyo.
Cómo comprobarlo en dos minutos
Coge el recibo de liquidación de cotizaciones de ese mes (no el resultado de la calculadora) y busca el desglose entre «aportación empresarial» y «aportación del trabajador». Si sumas las dos, ese es el importe que verás en el banco. Si esa suma coincide con el cargo, ya tienes resuelta la duda: no ha habido ningún error, ha sido un malentendido sobre qué mostraba la calculadora.
Si no es esto, estas son las otras causas posibles (por orden de frecuencia)
Si ya has comprobado el punto anterior y la diferencia sigue sin cuadrar, revisa estas posibilidades:
2. La base de cotización usada es distinta a la que introdujiste en la calculadora
La cuota no se calcula solo sobre el salario base: también entran la prorrata de pagas extraordinarias, el salario en especie, las horas de presencia u otros complementos. Si al simular solo pusiste el salario base y la Tesorería está aplicando una base más completa (por ejemplo, porque se ha regularizado el tiempo de presencia de una empleada interna), la cuota real será mayor que la simulada.
3. Ha habido una actualización, cambio de jornada o regularización
Un cambio de salario, un cambio de jornada, una actualización de la base de cotización o una regularización de meses anteriores pueden hacer que la cuota de un mes concreto no coincida con la de un mes «normal». Esto es especialmente frecuente en los primeros meses tras un alta, o después de cualquier modificación de las condiciones pactadas.
4. El cargo incluye varios conceptos o periodos a la vez
A veces el banco no carga solo la cuota ordinaria de ese mes, sino que suma atrasos, diferencias de cotización o varios periodos liquidados conjuntamente. En ese caso, el importe de un único cargo no va a coincidir nunca con la simulación de «un mes tipo».
Checklist: cómo identificar tu caso en cinco minutos
Para saber exactamente qué está pasando en tu caso, compara estos cinco puntos entre la calculadora y el recibo real:
- La base salarial y el número de pagas que introdujiste en la calculadora, frente a los que constan en el recibo.
- La base de cotización comunicada a la Tesorería, frente a la que usaste en la calculadora.
- La cuota empresarial y la cuota de la trabajadora, por separado (no solo el total).
- El periodo exacto al que corresponde el cargo bancario (¿es un mes completo? ¿incluye algo más?).
- Si hay atrasos, regularizaciones, cambios de jornada o tiempos de presencia que no estaban reflejados cuando hiciste la simulación.
Resumen: causa probable y su efecto
| Posible causa | Efecto sobre el cargo bancario |
|---|---|
| La calculadora solo mostraba la aportación empresarial | El banco carga también la aportación de la trabajadora (lo más habitual, con diferencia) |
| Base salarial distinta a la simulada | Aumenta o reduce la cuota real |
| Pagas extraordinarias o salario en especie no incluidos en la calculadora | Puede elevar la base de cotización |
| Regularización o atrasos | El cargo puede ser superior al de un mes ordinario |
| Horas o tiempos de presencia declarados posteriormente | Puede aumentar la retribución y, con ella, la cuota |
| Varios periodos cobrados conjuntamente | El importe bancario no coincide con una mensualidad simple |
La comprobación decisiva
Si te quedas con una sola idea de este artículo, que sea esta: compara siempre el desglose de la liquidación real de ese mes, separando la cuota empresarial, la aportación de la trabajadora y cualquier regularización incluida, en vez de comparar directamente el cargo bancario con el número que te dio la calculadora. En la gran mayoría de los casos, esa comparación resuelve la duda sin que haya ningún error de por medio.
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